Kreditrechner: Monatsrate, Zinsen und Tilgungsplan berechnen
Fakten und Zahlen geprüft am
Mit dem Kreditrechner siehst du sofort, wie hoch die monatliche Rate eines Ratenkredits ist, wie viel Zinsen du insgesamt zahlst und wie schnell die Restschuld sinkt. Gib Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit ein – der Rechner zeigt Rate, Gesamtkosten und einen Tilgungsplan Jahr für Jahr.
Kreditrechner
Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Monatsrate. Monatszins = Sollzins ÷ 12, Rate auf Cent gerundet, die letzte Rate gleicht aus. Ohne Restschuldversicherung und sonstige Nebenkosten; maßgeblich ist das Angebot deiner Bank.
So berechnet der Kreditrechner die Rate
Ein Ratenkredit ist in Deutschland fast immer ein Annuitätendarlehen: Du zahlst jeden Monat denselben Betrag. Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil größer.
Monatsrate = Kreditbetrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Dabei ist i der Monatszins (Sollzins pro Jahr ÷ 12) und n die Zahl der Monatsraten. Der Rechner rundet die Rate wie Banken auf volle Cent; die letzte Rate gleicht die Rundungsdifferenz aus.
Rechenbeispiel: 10.000 € über fünf Jahre
Lisa möchte 10.000 € leihen und in 60 Monaten zurückzahlen. Die Bank bietet ihr einen gebundenen Sollzins von 6,5 % pro Jahr.
| Position | Wert |
|---|---|
| Monatszins (6,5 % ÷ 12) | 0,5417 % |
| Monatsrate | 195,66 € |
| Zinsen insgesamt | 1.739,69 € |
| Gesamtbetrag (Kredit + Zinsen) | 11.739,69 € |
| Effektiver Jahreszins ohne Nebenkosten | 6,70 % |
Würde Lisa denselben Kredit über 84 Monate laufen lassen, sänke die Rate – die Zinsen stiegen aber deutlich, weil sie das Geld länger leiht. Eine kürzere Laufzeit ist also günstiger, solange die Rate sicher ins Budget passt.
Sollzins oder effektiver Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins zeigt dagegen die Gesamtkosten des Kredits pro Jahr: Er berücksichtigt, dass Zinsen monatlich verrechnet werden, und enthält alle Kosten, die du für den Kredit zahlen musst, zum Beispiel Vermittlungskosten (§ 16 Preisangabenverordnung). Zum Vergleich verschiedener Angebote eignet sich deshalb der effektive Jahreszins.
Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite sind übrigens nicht zulässig: Der Bundesgerichtshof hat entsprechende Klauseln 2014 für unwirksam erklärt. Mit dem Effektivzinsrechner kannst du Sollzins und effektiven Jahreszins direkt umrechnen.
Worauf du bei der Laufzeit achten solltest
- Rate realistisch planen: Die Rate muss auch dann noch passen, wenn unerwartete Ausgaben kommen. Ein Notgroschen schützt davor, für Reparaturen in den teuren Dispo zu rutschen.
- Sondertilgungen: Du darfst einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kann dafür höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % (§ 502 BGB).
- Gebundener Zins: Achte darauf, dass der Sollzins für die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist. Dann bleibt die Rate kalkulierbar.
Häufige Fragen
Wie berechne ich die monatliche Rate eines Kredits?
Teile den Sollzins durch 12, um den Monatszins zu erhalten, und setze ihn mit Kreditbetrag und Zahl der Monate in die Annuitätenformel ein. Für 10.000 € zu 6,5 % über 60 Monate ergibt das 195,66 € im Monat. Der Rechner oben übernimmt diese Rechnung für dich.
Warum zahle ich am Anfang vor allem Zinsen?
Die Zinsen werden jeden Monat auf die aktuelle Restschuld berechnet. Zu Beginn ist die Restschuld am höchsten, also auch der Zinsanteil. Weil die Rate gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil mit jeder Zahlung.
Kann ich einen Kredit nach Vertragsschluss noch widerrufen?
Ja. Bei Verbraucherdarlehen hast du ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt erst, wenn du den Vertrag und alle Pflichtangaben erhalten hast (§ 495 und § 356b BGB).
