Versicherung kündigen: Fristen, Sonderkündigungsrecht und wie die Kündigung sicher ankommt

Eine Versicherung, die sich automatisch verlängert, kannst du ordentlich zum Ende der laufenden Versicherungsperiode – meist des Versicherungsjahres – kündigen. Die Kündigungsfrist steht im Vertrag; das Versicherungsvertragsgesetz erlaubt nur Fristen zwischen einem und drei Monaten, und eine automatische Verlängerung darf jeweils höchstens ein Jahr dauern (§ 11 VVG). Verträge mit mehr als drei Jahren Laufzeit kannst du zum Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündigen. Außerordentlich kündigen kannst du unter anderem, wenn der Versicherer den Beitrag erhöht, ohne die Leistung zu verbessern – innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung (§ 40 VVG) –, und bei vielen Versicherungen nach einem Schadenfall. Für Verträge, die nach dem 30. September 2016 entstanden sind, dürfen die Bedingungen für deine Kündigung keine strengere Form als die Textform verlangen (§ 309 Nr. 13 BGB); dann genügt etwa eine E-Mail. Den gesetzlichen Kündigungsbutton gibt es bei Versicherungen dagegen nicht, weil § 312k BGB nicht für Finanzdienstleistungen gilt.

Kündigungsrechte im Überblick

Die Versicherungsperiode ist ein Jahr, sofern der Beitrag nicht nach kürzeren Zeitabschnitten bemessen ist (§ 12 VVG). Bei einer Beitragserhöhung muss der Versicherer dich in der Mitteilung auf dein Kündigungsrecht hinweisen; die Mitteilung muss spätestens einen Monat vor Wirksamwerden der Erhöhung bei dir sein.

Besonderheiten einzelner Versicherungen

• Kfz-Versicherung: Früher galt einheitlich der 30. November als Stichtag; laut Verbraucherzentrale haben viele Versicherer das geändert – schau in deine Police. Fährst du das Auto weiter, brauchst du lückenlos einen neuen Vertrag. Wie der Wechsel klappt, erklärt der Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln.
• Lebens- und Rentenversicherung: Bei laufenden Beiträgen jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündbar (§ 168 VVG); du bekommst den Rückkaufswert. Ob sich das lohnt, steht im Ratgeber Lebensversicherung kündigen.
• Private Krankenversicherung: Kündigung zum Ende des ersten oder jedes folgenden Versicherungsjahres mit drei Monaten Frist, sofern keine Mindestversicherungsdauer vereinbart ist; bei Beitragserhöhung innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung. Eine Vollversicherung, die die Versicherungspflicht erfüllt, wird nur wirksam gekündigt, wenn du innerhalb von zwei Monaten den lückenlosen Anschlussschutz bei einem neuen Versicherer nachweist. Wirst du gesetzlich versicherungspflichtig, kannst du binnen drei Monaten rückwirkend kündigen (§ 205 VVG). Mehr dazu im Ratgeber private Krankenversicherung.

So kommt die Kündigung sicher an

1. Vertragsnummer und Termin nennen: „Hiermit kündige ich den Vertrag Nr. … fristgerecht zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ und um eine schriftliche Bestätigung bitten.
2. Form beachten: Bei Verträgen ab Oktober 2016 genügt in der Regel die Textform. Ältere Verträge können noch eine strengere Form wie die Schriftform vorsehen.
3. Zugang nachweisen: Die Kündigung muss innerhalb der Frist beim Versicherer ankommen. Die Verbraucherzentrale nennt als sichere Wege ein Fax mit Sendebericht oder ein Einschreiben mit Rückschein.
4. Neuen Schutz zuerst sichern: Bei wichtigen Versicherungen wie Haftpflicht oder Berufsunfähigkeit erst kündigen, wenn der neue Vertrag angenommen ist – sonst droht eine Lücke, etwa wegen der Gesundheitsprüfung.

Hast du eine Versicherung online abgeschlossen, muss der Versicherer während der Widerrufsfrist auf der Website eine Widerrufsfunktion („Vertrag widerrufen“) bereitstellen (§ 8 Abs. 1 VVG mit § 356a BGB). Für die spätere Kündigung gibt es keine solche Pflicht.

Häufige Fragen

Wie lange ist die Kündigungsfrist bei Versicherungen?

Das steht im Vertrag. Gesetzlich muss sie zwischen einem und drei Monaten liegen und für beide Seiten gleich sein.

Kann ich eine Versicherung nach einer Beitragserhöhung kündigen?

Ja, wenn sich der Versicherungsschutz nicht entsprechend ändert: innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung, frühestens zum Zeitpunkt der Erhöhung. Bei der privaten Krankenversicherung hast du zwei Monate Zeit.

Reicht eine Kündigung per E-Mail?

Bei Verträgen, die nach dem 30. September 2016 entstanden sind, dürfen die Bedingungen keine strengere Form als die Textform verlangen – dann reicht eine E-Mail. Wichtig ist, dass du den rechtzeitigen Zugang beweisen kannst.

Gibt es für Versicherungen einen Kündigungsbutton?

Nein, die Pflicht zum Kündigungsbutton nach § 312k BGB gilt nicht für Verträge über Finanzdienstleistungen.