Ratenkredit: So funktioniert er, was er 2026 kostet und welche Rechte du als Kreditnehmer hast

Ein Ratenkredit (auch Konsumentenkredit oder Privatkredit) ist ein Darlehen, das du in gleich hohen monatlichen Raten zurückzahlst. Betrag, Laufzeit und meist auch der Sollzins stehen bei Vertragsschluss fest; jede Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Rechtlich ist er ein Allgemein-Verbraucherdarlehen (§ 491 Abs. 2 BGB): Du kannst ihn 14 Tage lang widerrufen und jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§§ 495, 500 BGB). Was ein Ratenkredit kostet, hängt von Bonität, Laufzeit und Bank ab. Als Orientierung: Laut Deutscher Bundesbank lag der effektive Jahreszins für neue Konsumentenkredite an private Haushalte im August 2026 im Durchschnitt bei 8,70 % (vorläufiger Wert), bei einer Zinsbindung von über einem bis fünf Jahren bei 7,53 %. Bei einem Kredit über 10.000 € mit 60 Monaten Laufzeit und 8 % Sollzins beträgt die Rate 202,76 €, die Zinsen summieren sich auf 2.165,84 €.

So funktioniert die Rate

Die Monatsrate bleibt gleich, ihr Inhalt verschiebt sich: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, weil noch viel Kredit offen ist; mit jeder Rate sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt. Nach Vertragsschluss kannst du von der Bank jederzeit einen Tilgungsplan verlangen (§ 492 Abs. 3 BGB).

Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate – aber desto höher die Zinskosten. Ein Sollzins von 8 % entspricht bei monatlicher Zahlung und ohne weitere Kosten einem effektiven Jahreszins von rund 8,30 %. Banken müssen in der Werbung und im Vertrag den effektiven Jahreszins nennen, der alle Kosten einrechnet – er ist der richtige Vergleichswert. Mit dem Kreditrechner kannst du Rate und Zinsen für deine Werte ausrechnen.

Was ein Ratenkredit 2026 kostet

Das sind volumengewichtete Durchschnitte über alle neu abgeschlossenen Verträge, keine Angebote. Dein Zins kann deutlich darüber oder darunter liegen, weil viele Banken bonitätsabhängige Zinsen verlangen. Wie sich die Zinsen entwickelt haben, zeigt der Ratgeber Kreditzinsen aktuell.

Deine Rechte als Kreditnehmer

• Widerruf: 14 Tage ohne Begründung (§ 495 BGB). Hast du mit dem Kredit einen Kauf finanziert, fällt bei einem verbundenen Vertrag auch der Kaufvertrag weg (§ 358 BGB).
• Vorzeitige Rückzahlung: jederzeit ganz oder teilweise (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei festem Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % (§ 502 BGB). Mehr im Ratgeber Kredit vorzeitig zurückzahlen.
• Kündigung durch die Bank: wegen Zahlungsverzugs nur, wenn du mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten und einem Mindestanteil des Kredits im Rückstand bist und eine zweiwöchige Frist verstreichen lässt (§ 498 BGB).
• Keine Bearbeitungsgebühr: Der Bundesgerichtshof hat vorformulierte Bearbeitungsentgelte in Verbraucherkreditverträgen 2014 für unwirksam erklärt.
• Restschuldversicherung: Ist sie Voraussetzung für den Kredit oder für die angebotenen Konditionen, gehören ihre Kosten in den effektiven Jahreszins (§ 16 PAngV). Ist sie freiwillig, kannst du sie ablehnen.

Was sich ab 20. November 2026 ändert

Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) genügt für neue Allgemein-Verbraucherdarlehen künftig die Textform statt der Schriftform, die Kreditwürdigkeitsprüfung wird strenger, und Banken müssen bei Zahlungsschwierigkeiten vor einer Zwangsvollstreckung gegebenenfalls Nachsicht üben, etwa durch Ratenpausen oder längere Laufzeiten. Für Verträge, die vorher geschlossen wurden, gilt grundsätzlich das bisherige Recht.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Rahmenkredit?

Beim Ratenkredit bekommst du einen festen Betrag auf einmal und zahlst ihn in festen Raten zurück. Beim Rahmenkredit rufst du Geld flexibel bis zu einer Grenze ab, meist mit variablem Zins.

Wie hoch sind die Zinsen für einen Ratenkredit?

Im August 2026 im Schnitt 8,70 % effektiv für neue Konsumentenkredite laut Bundesbank (vorläufig). Dein individueller Zins hängt vor allem von deiner Bonität ab.

Kann ich einen Ratenkredit früher abbezahlen?

Ja, jederzeit. Bei festem Zins darf die Bank höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags als Entschädigung verlangen, bei unter einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.

Darf die Bank eine Bearbeitungsgebühr verlangen?

Nein. Vorformulierte Bearbeitungsentgelte in Verbraucherkreditverträgen sind nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unwirksam.