Kredit vorzeitig zurückzahlen: Deine Rechte, die 1-%-Grenze und ein Rechenbeispiel

Einen Verbraucherkredit wie einen Ratenkredit oder Autokredit kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die Restlaufzeit entfallen dann (§ 501 BGB). Hat dein Kredit einen festen Sollzins, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 Abs. 3 BGB). Sie darf außerdem nie höher sein als die Zinsen, die du bis zum Laufzeitende noch gezahlt hättest. Bei Baufinanzierungen gelten diese Grenzen nicht.

Was die Bank verlangen darf

Die Entschädigung muss angemessen sein und darf nur den Schaden ausgleichen, der der Bank unmittelbar durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht; die Prozentsätze sind Obergrenzen, keine festen Gebühren.

Wann gar keine Entschädigung anfällt

• Kein fester Zins: Bei variabel verzinsten Krediten gibt es keinen Anspruch (§ 502 Abs. 1 BGB). Einen Kredit ohne feste Laufzeit, etwa einen Rahmenkredit, kannst du jederzeit fristlos kündigen; eine Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist unwirksam (§ 500 Abs. 1 BGB).
• Restschuldversicherung zahlt: Wird der Kredit aus einer im Vertrag vereinbarten Versicherung zurückgezahlt, etwa nach Tod oder Arbeitsunfähigkeit, ist die Entschädigung ausgeschlossen (§ 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB). Mehr dazu im Ratgeber Restschuldversicherung.
• Fehlende Angaben im Vertrag: Fehlen ausreichende Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung, entfällt der Anspruch (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB).
• Vertraglich vereinbarte Sondertilgungen: Viele Kreditverträge erlauben kostenlose Sondertilgungen in bestimmter Höhe – schau in deinen Vertrag.

Rechenbeispiel mit angenommenen Werten

Paul hat noch 8.000 € Restschuld auf einem Ratenkredit mit festem Sollzins von 7 % und 24 Monaten Restlaufzeit. Er möchte mit einer Erbschaft alles auf einmal ablösen.

Wäre nur noch ein Jahr Restlaufzeit übrig, läge die Obergrenze bei 0,5 %. Die Ablösung lohnt sich meist, sobald das Geld nicht als Notgroschen gebraucht wird und nicht anderswo mehr Zinsen bringt, als der Kredit kostet. Eigene Rechnungen machst du mit dem Kreditrechner.

So gehst du vor

1. Vertrag prüfen: fester oder variabler Zins, kostenlose Sondertilgungen, Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung.
2. Ablösebetrag anfordern: Die Bank nennt dir Restschuld, Zinsen bis zum Stichtag und eine eventuelle Entschädigung.
3. Rechnung prüfen: Liegt die Entschädigung über 1 % bzw. 0,5 % oder über den restlichen Sollzinsen, widersprich schriftlich.
4. Zahlen und Bestätigung verlangen: Lass dir die vollständige Erledigung schriftlich bestätigen. Bei der SCHUFA wird der Kredit als erledigt gemeldet; eine vorzeitige Rückzahlung ist kein Negativmerkmal.

Willst du einen teuren Kredit durch einen günstigeren ersetzen, ist das eine Umschuldung – siehe Umschuldung.

Baufinanzierung: andere Regeln

Für Immobiliendarlehen mit fester Zinsbindung gilt die 1-%-Grenze nicht. Eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung ist nur bei einem berechtigten Interesse möglich, etwa beim Verkauf der Immobilie, und die Entschädigung kann deutlich höher ausfallen (§ 500 Abs. 2 Satz 2 BGB).

Häufige Fragen

Kann ich meinen Kredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, Verbraucherkredite ganz oder teilweise jederzeit. Nur bei Immobiliendarlehen mit fester Zinsbindung brauchst du ein berechtigtes Interesse.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit?

Höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % – und nie mehr als die restlichen Sollzinsen.

Spare ich die Zinsen, wenn ich früher zahle?

Ja. Die Gesamtkosten des Kredits ermäßigen sich um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten der Restlaufzeit.

Wirkt sich eine vorzeitige Rückzahlung auf die SCHUFA aus?

Nicht negativ. Der Kredit wird als erledigt gemeldet.