Kreditvergleich: So vergleichst du Kredite richtig – Effektivzins, Gesamtkosten und typische Fallen
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Kredite vergleichst du am besten über den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den du zurückzahlst – immer für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Der effektive Jahreszins enthält neben den Zinsen alle Kosten, die du für den Kredit zahlen musst und die der Bank bekannt sind, etwa Vermittlungskosten oder eine Versicherung, die Bedingung für den Kredit ist (§ 16 PAngV). Bevor du unterschreibst, muss dir die Bank die wichtigsten Daten in der „Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite“ in Textform geben (§ 491a BGB, Art. 247 § 2 EGBGB) – sie macht Angebote direkt vergleichbar. Vorsicht bei Werbezinsen: Viele Banken vergeben bonitätsabhängige Zinsen, und das beworbene Beispiel muss nur so gewählt sein, dass voraussichtlich mindestens zwei Drittel der Verträge zu diesem oder einem niedrigeren effektiven Jahreszins zustande kommen (§ 17 Abs. 4 PAngV). Wie groß die Unterschiede sein können, zeigt ein Beispiel: Bei 10.000 € und 60 Monaten zahlst du bei 6,9 % effektiv rund 1.793 € Zinsen, bei 8,9 % rund 2.326 € – gut 530 € mehr.
Das Wichtigste in Kürze
- Vergleichsmaßstab: effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag bei gleicher Summe und Laufzeit.
- Werbezins gilt nur für mindestens zwei Drittel der Kunden – dein Zins kann höher sein.
- Europäische Standardinformation anfordern und nebeneinanderlegen.
- Mit Konditionsanfragen statt Kreditanfragen vergleichen.
Was du vergleichen solltest
| Kriterium | Warum es zählt |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | enthält Zinsen und Pflichtkosten – der zentrale Vergleichswert |
| Gesamtbetrag | was du insgesamt zurückzahlst |
| Sollzins fest oder variabel | bei variablem Zins kann die Rate steigen |
| Monatsrate und Laufzeit | längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten |
| Sondertilgungen | vorzeitige Rückzahlung ist immer erlaubt, Entschädigung bei festem Zins höchstens 1 % bzw. 0,5 % |
| Zusatzprodukte | freiwillige Restschuldversicherung erhöht die Kosten, ohne im Effektivzins zu stehen |
Rechenbeispiel (eigene Berechnung): Jana braucht 10.000 € für 60 Monate. Angebot A hat 6,9 % effektiven Jahreszins: Rate rund 196,56 €, Zinsen insgesamt rund 1.793 €. Angebot B wirbt mit niedrigerem Zins „ab“, bietet ihr nach der Prüfung aber 8,9 % effektiv: Rate rund 205,44 €, Zinsen rund 2.326 €. Jana nimmt Angebot A und spart rund 533 €. Wie der Effektivzins berechnet wird, erklärt der Ratgeber Effektiver Jahreszins.
So vergleichst du in fünf Schritten
- Bedarf festlegen: Betrag und Laufzeit so wählen, dass die Rate mit Puffer in dein Budget passt.
- Konditionsanfragen stellen: Sie dienen nur der Abfrage von Konditionen und sind für andere Banken nicht als Kreditanfrage sichtbar – mehr im Ratgeber Konditionsanfrage.
- Persönliche Angebote einholen: Erst das Angebot nach deiner Bonität zeigt deinen echten Zins. Lass dir die Europäische Standardinformation und auf Wunsch einen Vertragsentwurf geben (§ 491a Abs. 2 BGB).
- Nebeneinanderlegen: Effektivzins, Gesamtbetrag, Zinsbindung und Zusatzprodukte vergleichen.
- Abschließen – und Widerrufsrecht kennen: 14 Tage nach Vertragsschluss kannst du ohne Begründung widerrufen.
Vergleichsportale und Vermittler
Vergleichsportale, die Kredite gegen eine Vergütung von der Bank vermitteln, sind rechtlich Kreditvermittler. Sie müssen dir vorab mitteilen, ob sie von der Bank Geld bekommen und ob sie unabhängig oder nur für bestimmte Banken tätig sind (Art. 247 § 13 EGBGB). Eine Vergütung von dir selbst dürfen sie erst nach Auszahlung verlangen. Details stehen im Ratgeber Kreditvermittler. Hole am besten auch ein Angebot deiner Hausbank ein und vergleiche es mit denen aus dem Portal.
Häufige Fragen
Worauf muss ich beim Kreditvergleich achten?
Auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag – bei gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit. Zusatzprodukte wie eine freiwillige Restschuldversicherung musst du gesondert einrechnen.
Schadet ein Kreditvergleich meiner SCHUFA?
Konditionsanfragen sind für andere Banken nicht als Kreditanfrage sichtbar. Achte darauf, dass das Portal oder die Bank eine Konditionsanfrage stellt.
Warum ist mein Zins höher als in der Werbung?
Weil viele Banken bonitätsabhängige Zinsen verlangen. Das Werbebeispiel muss nur für mindestens zwei Drittel der Verträge erreichbar sein.
Was ist die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite?
Ein gesetzlich vorgeschriebenes Formular, mit dem die Bank dich vor Vertragsschluss in Textform über die wichtigsten Kreditdaten informiert. So lassen sich Angebote verschiedener Banken direkt vergleichen.
