Minikredit und Kleinkredit: Warum Kredite unter 200 € so teuer sein können und was sich ab November 2026 ändert

Als Minikredit bezeichnet die Verbraucherzentrale kurzfristige Kredite von höchstens 199 €, die online ohne vorherige Prüfung der Zahlungsfähigkeit vergeben werden. Der Grund für die Grenze: Bis zum 19. November 2026 gelten die Schutzvorschriften für Verbraucherkredite nicht, wenn der Nettodarlehensbetrag unter 200 € liegt (§ 491 Abs. 2 Satz 2 Nr. 1 BGB) – also keine gesetzliche Kreditwürdigkeitsprüfung und keine Pflichtangaben wie bei einem normalen Ratenkredit. Teuer werden Minikredite laut Verbraucherzentrale durch Zusatzkosten: Eine Expertin der Verbraucherzentrale Hamburg nennt als Beispiel eine Gebühr von 39 € für die Auszahlung binnen 24 Stunden, die umgerechnet einem effektiven Jahreszins von 645 % entspricht – gegenüber vielleicht 13 % bei einem normalen Ratenkredit. Ab dem 20. November 2026 entfällt die 200-Euro-Ausnahme: Dann gelten auch für Minikredite die Regeln des Verbraucherkreditrechts, einschließlich der Kreditwürdigkeitsprüfung. Unter „Kleinkredit“ verstehen viele dagegen einen kleineren Ratenkredit; ab 200 € gilt für ihn schon heute der volle Verbraucherschutz.

Warum Minikredite so teuer werden

Banken dürfen bei Verbraucherkrediten keine Bearbeitungsgebühren verlangen. Manche Minikredit-Anbieter berechnen laut Verbraucherzentrale stattdessen Entgelte unter anderen Namen, etwa für eine besonders schnelle Auszahlung, für Bonitätszertifikate oder für eine bevorzugte Bearbeitung. Die Expertin der Verbraucherzentrale Hamburg schildert Fälle, in denen aus 199 € schnell rund 350 € werden, die innerhalb eines halben Jahres zurückzuzahlen sind. Wer ohnehin knapp ist, kann das oft nicht – und nimmt den nächsten Kredit auf.

Was ab dem 20. November 2026 gilt

Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) streicht der Gesetzgeber die Ausnahme für Kredite unter 200 €. Auch für Minikredite muss der Anbieter dann vor Vertragsschluss eingehend prüfen, ob du die Rückzahlung voraussichtlich schaffst, und dich vorab über die Kosten informieren; für kleine und kurzfristige Kredite gelten dabei teils vereinfachte Informationspflichten. Daten aus sozialen Netzwerken darf er für die Prüfung nicht nutzen. Für Verträge, die vor dem 20. November 2026 geschlossen wurden, gilt grundsätzlich das alte Recht.

Bessere Alternativen bei kleinem Geldbedarf

• Mit der eigenen Bank sprechen: Die Verbraucherzentrale nennt als erste Anlaufstelle die Bank, etwa für eine Anpassung des Dispos. Bedenke aber, dass auch der Dispokredit teuer ist.
• Mit dem Gläubiger reden: Bei einer Nachzahlung für Strom oder Heizung lohnt die Frage nach einer Ratenzahlung beim Versorger.
• Darlehen vom Jobcenter: Wer Grundsicherungsgeld bezieht, kann für einen unabweisbaren Bedarf ein Darlehen bekommen, das mit 5 % des Regelbedarfs pro Monat getilgt wird – siehe Darlehen vom Jobcenter.
• Pfandkredit: Hier haftest du nur mit dem Pfand, und die Kosten sind gesetzlich gedeckelt – mehr im Ratgeber Pfandkredit.
• Schuldnerberatung: Reicht das Geld regelmäßig nicht, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung, Ausgaben und laufende Raten neu zu ordnen.

Häufige Fragen

Was ist ein Minikredit?

Ein kurzfristiger Kredit bis 199 €, meist online beantragt und schnell ausgezahlt. Bis zum 19. November 2026 gelten dafür die Schutzregeln des Verbraucherkreditrechts nicht.

Wie teuer ist ein Minikredit?

Das hängt vor allem von Zusatzgebühren ab. Laut Verbraucherzentrale kann eine Expressgebühr von 39 € einem effektiven Jahreszins von 645 % entsprechen.

Gibt es einen Minikredit ohne SCHUFA?

Bis zum 19. November 2026 ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung bei Krediten unter 200 € gesetzlich nicht vorgeschrieben. Ab dem 20. November 2026 muss auch hier geprüft werden, gegebenenfalls mit Abfrage einer Auskunftei.

Kann ich einen Minikredit widerrufen?

Laut Verbraucherzentrale ja, innerhalb von 14 Tagen, wenn du ihn im Fernabsatz, also zum Beispiel online, abgeschlossen hast.