Pfandkredit im Pfandhaus: Wie er funktioniert, was er kostet und was mit deinem Pfand passiert

Ein Pfandkredit ist ein kurzfristiges Darlehen gegen Hinterlegung eines Wertgegenstands bei einem Pfandleiher. Der Pfandleiher schätzt das Pfand, zahlt dir einen Teil des Werts aus und behält den Gegenstand, bis du Darlehen, Zinsen und Gebühren zurückzahlst. Die Besonderheit: Er darf sich nur aus dem Pfand befriedigen (§ 5 Pfandleiherverordnung, PfandlV) – zahlst du nicht zurück, verliert du den Gegenstand, aber es bleiben keine weiteren Schulden. Die Kosten sind gesetzlich begrenzt: höchstens 1 % Zins pro Monat auf den Darlehensbetrag plus eine monatliche Vergütung für Aufbewahrung, Versicherung und Schätzung, die bei Darlehen bis 300 € zwischen 1,00 € und 6,50 € liegt; über 300 € ist sie frei vereinbar (§ 10 PfandlV mit Anlage). Die Laufzeit bis zur Fälligkeit muss mindestens drei Monate betragen. Wer ein Pfandhaus betreibt, braucht eine Erlaubnis der zuständigen Behörde (§ 34 Gewerbeordnung).

Was ein Pfandkredit kostet

Hinzu kommen der Zins von höchstens 1 % pro Monat und bei einer Verwertung die notwendigen Kosten der Versteigerung. Zinsen und Gebühren darf der Pfandleiher nicht im Voraus verlangen (§ 10 Abs. 3 PfandlV). Zahlst du in Teilbeträgen zurück, werden sie nur noch auf den offenen Rest berechnet.

Was mit deinem Pfand passiert

1. Annahme: Der Pfandleiher schätzt den Gegenstand und vereinbart mit dir den Darlehensbetrag und die Fälligkeit, mindestens drei Monate (§ 5 PfandlV).
2. Auslösen: Bis zur Fälligkeit oder danach bis zur Verwertung kannst du das Pfand gegen Rückzahlung von Darlehen, Zinsen und Gebühren zurückholen.
3. Verwertung: Frühestens einen Monat nach Fälligkeit darf das Pfand verwertet werden, spätestens sechs Monate nach Eintritt der Verwertungsberechtigung (§ 9 PfandlV). Die Versteigerung muss ein bis zwei Wochen vorher öffentlich bekannt gemacht werden, etwa in einer Zeitung oder auf der Website des Pfandhauses.
4. Überschuss: Bringt die Versteigerung mehr, als der Pfandleiher zu bekommen hat, steht dir der Rest zu. Holst du ihn nicht ab, verfällt er drei Jahre nach Ablauf des Verwertungsjahres an das Land (§ 34 Abs. 3 GewO, §§ 5, 11 PfandlV).

Für wen sich ein Pfandkredit eignet

Weil du nur mit dem Pfand haftest, ist der Pfandkredit nach dem BGB kein Verbraucherdarlehen (§ 491 Abs. 2 BGB) – die Regeln zu Kreditwürdigkeitsprüfung und Widerrufsrecht für Verbraucherkredite gelten deshalb nicht. Er kann eine kurzfristige Überbrückung sein, wenn du einen Gegenstand sicher bald auslösen kannst, und ist eine Alternative zu teuren Minikrediten oder dubiosen Angeboten für einen Kredit ohne SCHUFA. Wichtig: Der Darlehensbetrag liegt in der Regel unter dem Wert des Gegenstands, und ein Erinnerungsstück kann bei einer Versteigerung verloren gehen. Reicht das Geld jeden Monat nicht, hilft eine kostenlose Schuldnerberatung nachhaltiger.

Der gewerbsmäßige Ankauf mit Rückkaufsrecht ist übrigens verboten (§ 34 Abs. 4 GewO) – ein Pfandhaus darf dir den Gegenstand also nicht „abkaufen“ und dir nur ein Rückkaufsrecht einräumen.

Häufige Fragen

Wie viel Zinsen nimmt ein Pfandhaus?

Höchstens 1 % pro Monat auf den Darlehensbetrag. Dazu kommt eine monatliche Vergütung, die bis 300 € Darlehen gedeckelt ist und darüber frei vereinbart werden kann.

Was passiert, wenn ich mein Pfand nicht auslöse?

Frühestens einen Monat nach Fälligkeit darf das Pfandhaus es versteigern. Weitere Schulden entstehen nicht; ein Überschuss aus der Versteigerung steht dir zu.

Fragt ein Pfandhaus die SCHUFA ab?

Eine gesetzliche Kreditwürdigkeitsprüfung wie bei Verbraucherkrediten gibt es beim Pfandkredit nicht, weil du nur mit dem Pfand haftest.

Wie lange läuft ein Pfandkredit?

Die Fälligkeit muss mindestens drei Monate nach Abschluss liegen. Was danach gilt, etwa eine Verlängerung, regelt der Pfandvertrag.