Lohnabtretung beim Kredit: Wie sie funktioniert, wie viel abgetreten werden darf und wann sie unwirksam ist
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Bei einer Lohnabtretung (Gehaltsabtretung) überträgst du deinem Kreditgeber deine künftigen Ansprüche auf Arbeitslohn als Sicherheit für den Kredit (§ 398 BGB). Zahlst du die Raten nicht, kann er sich direkt an deinen Arbeitgeber wenden und den abgetretenen Teil deines Lohns kassieren – ohne vorher vor Gericht zu ziehen. Abtreten kannst du allerdings nur, was auch gepfändet werden dürfte (§ 400 BGB): Der unpfändbare Teil bleibt dir immer. Seit dem 1. Juli 2026 sind ohne Unterhaltspflichten 1.587,40 € netto im Monat unpfändbar, mit Unterhaltspflichten deutlich mehr (§ 850c ZPO). Vom Betrag darüber ist ein Teil pfändbar – bei 2.000 € netto sind es rund 289 €. Haben Arbeitgeber und du die Abtretung im Arbeits- oder Tarifvertrag ausgeschlossen, ist sie unwirksam (§ 399 BGB). In der Privatinsolvenz hat eine Lohnabtretung seit Juli 2014 keinen Vorrang mehr: Für die Restschuldbefreiung trittst du den pfändbaren Lohn für drei Jahre an einen vom Gericht bestimmten Treuhänder ab (§ 287 Abs. 2 InsO).
Das Wichtigste in Kürze
- Nur der pfändbare Teil des Lohns kann abgetreten werden.
- Ab 1.7.2026 bleiben ohne Unterhaltspflichten 1.587,40 € netto geschützt.
- Der Arbeitgeber zahlt an den Kreditgeber erst, wenn er von der Abtretung weiß.
- Ein Abtretungsverbot im Arbeits- oder Tarifvertrag macht die Abtretung unwirksam.
So funktioniert die Lohnabtretung
- Vereinbarung: Die Abtretung steht meist im Kreditvertrag oder in einer gesonderten Erklärung. Prüfe vor der Unterschrift, ob eine Lohnabtretung enthalten ist.
- Solange du zahlst: Weiß dein Arbeitgeber nichts von der Abtretung, zahlt er den Lohn mit befreiender Wirkung an dich (§ 407 BGB).
- Offenlegung: Zeigt der Kreditgeber die Abtretung dem Arbeitgeber an und legt eine Abtretungsurkunde vor oder hast du die Abtretung selbst schriftlich angezeigt, muss der Arbeitgeber den abgetretenen Teil an den Kreditgeber überweisen (§§ 409, 410 BGB).
- Berechnung: Der Arbeitgeber ermittelt den pfändbaren Betrag wie bei einer Lohnpfändung aus deinem Nettolohn und deinen Unterhaltspflichten.
Beispiel: Sandra hat 2.000 € netto im Monat, keine Unterhaltspflichten und für einen Kredit ihren Lohn abgetreten. Als sie mehrere Raten nicht zahlt, legt die Bank die Abtretung beim Arbeitgeber offen. Ab dann behält der Arbeitgeber den pfändbaren Teil ein – nach der Pfändungstabelle ab 1. Juli 2026 rund 289 € – und überweist ihn an die Bank. Die übrigen gut 1.700 € bekommt Sandra weiter ausgezahlt. Wie sich der Betrag genau ergibt, zeigt die Pfändungstabelle.
Lohnabtretung oder Lohnpfändung?
| Merkmal | Lohnabtretung | Lohnpfändung |
|---|---|---|
| Grundlage | Vertrag zwischen dir und dem Kreditgeber | gerichtlicher Pfändungs- und Überweisungsbeschluss aufgrund eines Titels |
| Gericht nötig? | nein | ja |
| Geschützter Betrag | derselbe wie bei der Pfändung (§ 400 BGB) | nach §§ 850 ff. ZPO |
| Wirkung gegenüber dem Arbeitgeber | ab Kenntnis bzw. Anzeige der Abtretung | ab Zustellung des Beschlusses |
Wann eine Lohnabtretung nicht greift
- Abtretungsverbot: Ist die Abtretung des Lohns im Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag ausgeschlossen, kann der Lohnanspruch nicht abgetreten werden (§ 399 BGB).
- Unpfändbarer Teil: Der Freibetrag und andere unpfändbare Bezüge sind nicht abtretbar (§ 400 BGB).
- Privatinsolvenz: Früher blieb eine Lohnabtretung nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens noch eine Zeit lang wirksam (§ 114 InsO a. F.); diese Regel ist seit 1. Juli 2014 gestrichen. Wer Restschuldbefreiung beantragt, tritt seine pfändbaren Bezüge für drei Jahre an einen Treuhänder ab; Vereinbarungen, die das vereiteln würden, sind insoweit unwirksam (§ 287 Abs. 2 und 3 InsO). Mehr im Ratgeber Privatinsolvenz.
Kündigt die Bank den Kredit wegen Zahlungsverzugs, ist die gesamte Restschuld fällig – dann kann sie die Abtretung bis zur Tilgung nutzen. Was du vorher tun kannst, steht im Ratgeber Kredit nicht mehr zahlen können.
Häufige Fragen
Wie viel vom Lohn darf abgetreten werden?
Nur der pfändbare Teil. Seit dem 1. Juli 2026 bleiben ohne Unterhaltspflichten 1.587,40 € netto im Monat geschützt; vom Mehrbetrag ist ein Teil abtretbar.
Erfährt mein Arbeitgeber von der Lohnabtretung?
Erst wenn der Kreditgeber sie offenlegt oder du sie anzeigst. Bis dahin darf der Arbeitgeber den Lohn mit befreiender Wirkung an dich zahlen.
Ist eine Lohnabtretung bei einem Abtretungsverbot im Arbeitsvertrag wirksam?
Nein. Haben Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Abtretung ausgeschlossen, kann der Lohnanspruch nicht abgetreten werden.
Was passiert mit der Lohnabtretung in der Privatinsolvenz?
Seit Juli 2014 hat sie keinen Vorrang mehr. Für die Restschuldbefreiung tritt der Schuldner den pfändbaren Lohn für drei Jahre an einen Treuhänder ab.
