Kredit abgelehnt: Gründe, deine Rechte und was du jetzt tun kannst

Eine Bank muss vor jedem Verbraucherkredit prüfen, ob du ihn zurückzahlen kannst; bei einem Ratenkredit darf sie nur abschließen, wenn daran keine erheblichen Zweifel bestehen (§ 505a BGB). Grundlage sind deine Angaben zu Einkommen und Ausgaben und, wenn nötig, Auskünfte von Auskunfteien wie der SCHUFA (§ 505b BGB). Wird dein Antrag abgelehnt, liegt das deshalb meist an zu wenig frei verfügbarem Einkommen, an bestehenden Krediten oder an Einträgen bei einer Auskunftei. Einen Anspruch auf einen Kredit hast du nicht. Du kannst aber jederzeit kostenlos erfahren, welche Daten Auskunfteien über dich speichern, und falsche Einträge berichtigen lassen. Lehnt die Bank wegen der Auskunft einer Auskunftei ab, muss sie dich schon heute unverzüglich darüber und über die erhaltene Auskunft informieren (§ 30 Abs. 2 BDSG). Ab dem 20. November 2026 werden deine Rechte weiter gestärkt: Die Bank muss jede Ablehnung unverzüglich mitteilen, bei einer Auskunftei-Abfrage zusätzlich die konsultierte Datenbank und die berücksichtigten Datenkategorien nennen, und bei automatisierter Prüfung kannst du verlangen, dass ein Mensch die Entscheidung überprüft.

Warum Banken Kredite ablehnen

Das Gesetz schreibt der Bank nicht vor, wie genau sie die Kreditwürdigkeit prüft, aber worauf: Einkommen, Ausgaben sowie andere finanzielle und wirtschaftliche Umstände. Viele Banken nutzen dafür auch den Score einer Auskunftei. Auskunfteien berechnen mit mathematisch-statistischen Verfahren, wie wahrscheinlich es ist, dass du Rechnungen bezahlst; ein niedriger Score kann laut Verbraucherzentrale dazu führen, dass dir bestimmte Kredit- oder Zahlungsoptionen nicht angeboten werden. Da jede Auskunftei anders rechnet, kann dein Score je nach Anbieter unterschiedlich ausfallen.

Deine Rechte – heute und ab 20. November 2026

• Datenkopie: Du kannst bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien kostenfrei erfragen, welche Daten über dich gespeichert sind (Art. 15 DSGVO). Wie das geht, steht im Ratgeber SCHUFA-Auskunft kostenlos.
• Berichtigung und Löschung: Falsche oder unzulässige Daten müssen korrigiert oder gelöscht werden. Meldet ein Unternehmen etwas Falsches, schreibe laut Verbraucherzentrale auch das Unternehmen selbst an.
• Erklärung des Scores: Nach zwei Urteilen des Europäischen Gerichtshofs haben Verbraucher laut Verbraucherzentrale mehr Rechte zu erfahren, wie ein Score zustande kommt.
• Ab 20.11.2026 – Mitteilung: Entscheidet die Bank, den Kreditvertrag nicht abzuschließen, muss sie dir das unverzüglich mitteilen und dich gegebenenfalls an eine Schuldnerberatung verweisen.
• Ablehnung wegen Auskunftei-Daten: Schon heute muss die Bank dich dann unverzüglich über die Ablehnung und die erhaltene Auskunft unterrichten (§ 30 Abs. 2 BDSG). Ab 20.11.2026 kommen die Einzelheiten der konsultierten Datenbank und die berücksichtigten Datenkategorien hinzu.
• Ab 20.11.2026 – menschliche Prüfung: Beruht die Kreditwürdigkeitsprüfung auf einer automatisierten Verarbeitung, kannst du verlangen, dass eine Person eingreift. Du hast dann Anspruch auf eine verständliche Erläuterung, darfst deinen Standpunkt darlegen und kannst eine Überprüfung der Entscheidung verlangen.

Diese neuen Regeln stehen im Umsetzungsgesetz zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139), das § 505a BGB und § 30 Bundesdatenschutzgesetz ändert. Daten aus sozialen Netzwerken und besonders sensible Daten wie Gesundheitsdaten dürfen bei Allgemein-Verbraucherkrediten dann nicht mehr verwendet werden.

So gehst du jetzt vor

1. Nachfragen: Bitte die Bank um die Gründe. Ab 20.11.2026 musst du bei automatisierten Entscheidungen auf deine Rechte hingewiesen werden.
2. Daten prüfen: Datenkopie bei SCHUFA und anderen Auskunfteien anfordern, Fehler melden.
3. Haushaltsrechnung machen: Was bleibt nach allen Fixkosten übrig? Davon hängt eine tragbare Rate ab.
4. Antrag anpassen: geringerer Betrag, längere Laufzeit oder ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen.
5. Konditionsanfragen statt vieler Anträge: Mehrere Kreditanfragen sind für Banken sichtbar; eine Konditionsanfrage dagegen nicht für andere Banken – mehr im Ratgeber Konditionsanfrage.
6. Finger weg von Vorkosten: Seriöse Kreditvermittler dürfen nur kassieren, wenn der Kredit ausgezahlt ist (§ 655c BGB). Wer vorab Geld für einen „Kredit ohne SCHUFA“ verlangt, ist ein Warnsignal.

Häufige Fragen

Muss die Bank sagen, warum sie den Kredit abgelehnt hat?

Eine allgemeine Begründungspflicht gibt es nicht. Beruht die Ablehnung auf der Auskunft einer Auskunftei, muss die Bank dich aber schon heute darüber und über die Auskunft informieren. Ab dem 20. November 2026 muss sie jede Ablehnung unverzüglich mitteilen und bei automatisierter Prüfung auf Verlangen eine Erläuterung und menschliche Überprüfung ermöglichen.

Wie lange sollte ich nach einer Ablehnung warten?

Eine feste Frist gibt es nicht. Sinnvoll ist ein neuer Antrag erst, wenn du die Gründe kennst und etwas geändert hast, etwa Fehler in deinen Daten korrigiert oder den Betrag angepasst.

Wird eine Ablehnung bei der SCHUFA gespeichert?

Prüfe deine Datenkopie: Dort siehst du, welche Anfragen und Einträge gespeichert sind und welche Unternehmen sie gesehen haben.

Kann ich trotz Ablehnung einen Kredit bekommen?

Bei einer anderen Bank vielleicht, weil jede Bank selbst prüft. Ist das Einkommen dauerhaft zu knapp, hilft aber eher eine kostenlose Schuldnerberatung als ein weiterer Kredit.