Zweiter Kreditnehmer: Bessere Chancen auf den Kredit – aber volle Haftung für beide
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Ein zweiter Kreditnehmer (Mitantragsteller, Mitdarlehensnehmer) unterschreibt den Kreditvertrag als gleichberechtigter Schuldner. Die Bank kann dann das Einkommen beider berücksichtigen, was die Chancen auf eine Zusage oder bessere Konditionen verbessern kann. Der Preis: Beide haften als Gesamtschuldner – die Bank darf die gesamte Rate oder Restschuld nach ihrer Wahl von jedem Einzelnen verlangen, bis der Kredit vollständig bezahlt ist (§ 421 BGB). Untereinander tragen die Kreditnehmer die Schuld zu gleichen Teilen, wenn nichts anderes vereinbart oder bestimmt ist; wer mehr zahlt, kann vom anderen einen Ausgleich verlangen (§ 426 BGB). Eine Trennung oder Scheidung ändert an der Haftung gegenüber der Bank nichts. Ab dem 20. November 2026 schreibt das Gesetz ausdrücklich vor, dass die Bank bei mehreren Kreditnehmern die Kreditwürdigkeit auf Grundlage ihrer gemeinsamen Rückzahlungsfähigkeit prüft (neuer § 505b Abs. 1 BGB).
Das Wichtigste in Kürze
- Zwei Einkommen können die Kreditchancen verbessern.
- Beide haften für den gesamten Kredit – die Bank sucht sich aus, von wem sie fordert.
- Intern gilt im Zweifel halbe-halbe, mit Ausgleichsanspruch.
- Aus dem Vertrag kommst du nur mit Zustimmung der Bank – auch nach einer Trennung.
Zweiter Kreditnehmer oder Bürge?
| Merkmal | Zweiter Kreditnehmer | Bürge |
|---|---|---|
| Rolle | eigener Schuldner aus dem Kreditvertrag | steht für die Schuld eines anderen ein |
| Haftung | für den ganzen Kredit, gleichrangig mit dem anderen Kreditnehmer | für die Schuld bzw. bis zum vereinbarten Höchstbetrag; bei selbstschuldnerischer Bürgschaft sofort nach Zahlungsausfall |
| Anspruch auf das Geld | ja, Kredit wird beiden gewährt | nein |
| Kreditwürdigkeitsprüfung | auf Grundlage der gemeinsamen Rückzahlungsfähigkeit (ab 20.11.2026 ausdrücklich) | die Bank prüft den Hauptschuldner; der Bürge steht als Sicherheit dahinter |
Für Bürgschaften naher Angehöriger hat der Bundesgerichtshof Grenzen gesetzt: Ist ein Bürge finanziell krass überfordert – kann er voraussichtlich nicht einmal die laufenden Zinsen aufbringen – und hat er nur aus emotionaler Verbundenheit unterschrieben, kann die Bürgschaft sittenwidrig und unwirksam sein, wie die Verbraucherzentrale erläutert. Das gilt nicht, wenn er selbst gewichtige Vorteile aus dem Kredit hatte. Mehr dazu im Ratgeber Bürgschaft.
Beispiel: Lena und Tom haben gemeinsam einen Kredit über 25.000 € aufgenommen, beide als Kreditnehmer. Nach der Trennung zahlt Tom nicht mehr. Die Bank darf die volle Rate von Lena verlangen. Bei einer Restschuld von 20.000 € kann Lena von Tom im Innenverhältnis grundsätzlich die Hälfte, also 10.000 €, ersetzt verlangen, soweit sie mehr als ihren Anteil zahlt und nichts anderes vereinbart ist. Damit Lena aus dem Kreditvertrag entlassen wird, müsste die Bank zustimmen – etwa wenn Tom den Kredit allein übernimmt und die Bank seine Kreditwürdigkeit dafür als ausreichend ansieht.
Worauf beide achten sollten
- Nur unterschreiben, wenn du selbst profitierst und die Rate notfalls allein tragen könntest.
- Vereinbarung untereinander: Haltet schriftlich fest, wer welchen Anteil trägt – das vereinfacht den Ausgleich bei einer Trennung.
- Auskunfteien: Als Kreditnehmer kann der Kredit bei beiden gespeichert sein; prüfe das in deiner kostenlosen Datenkopie.
- Absicherung: Stirbt ein Kreditnehmer, haftet der andere weiter für den ganzen Kredit, zusätzlich können die Erben des Verstorbenen haften – siehe Kredit im Todesfall.
- Rentner als zweiter Kreditnehmer: Auch eine Rente ist Einkommen, das die Bank berücksichtigen kann; entscheidend ist, ob die gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit über die Laufzeit reicht.
Wurde dein Antrag allein abgelehnt, kann ein zweiter Kreditnehmer helfen – andere Wege beschreibt der Ratgeber Kredit abgelehnt.
Häufige Fragen
Haftet der zweite Kreditnehmer für den ganzen Kredit?
Ja. Beide sind Gesamtschuldner; die Bank kann die ganze Leistung von jedem verlangen, aber insgesamt nur einmal.
Was passiert mit dem gemeinsamen Kredit nach der Scheidung?
Gegenüber der Bank haften beide weiter. Untereinander gilt im Zweifel eine hälftige Aufteilung, wenn nichts anderes vereinbart oder bestimmt ist.
Kann ich als zweiter Kreditnehmer aussteigen?
Nur mit Zustimmung der Bank, zum Beispiel durch eine Vertragsänderung oder eine Umschuldung auf den anderen Kreditnehmer allein.
Kann ein Rentner zweiter Kreditnehmer sein?
Ja. Die Bank prüft dann, ob das gemeinsame Einkommen einschließlich der Rente für die Raten über die Laufzeit voraussichtlich ausreicht.
