Pflegezusatzversicherung: Pflegetagegeld, Pflege-Bahr oder Pflegerente – was sinnvoll ist und was es kostet

Eine Pflegezusatzversicherung ist eine private Versicherung, die im Pflegefall zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung zahlt. Sie soll die Lücke zwischen den tatsächlichen Pflegekosten und den Leistungen der Pflegekasse verkleinern. Es gibt drei Formen: Pflegetagegeld (ein fester Betrag pro Tag, frei verwendbar), Pflegekostenversicherung (Erstattung nachgewiesener Kosten) und Pflegerentenversicherung (eine vereinbarte Rente). Eine Sonderform ist der staatlich geförderte „Pflege-Bahr“ mit 5 € Zulage im Monat. Laut Verbraucherzentrale kostet ein Pflegetagegeld mit 50 € pro Tag in Pflegegrad 5, gleich hohen Leistungen bei Heimpflege in den Graden 2 bis 5 und Beitragsbefreiung im Pflegefall 50-Jährige 2026 zwischen 70 und 160 € im Monat. Die Verträge laufen lebenslang, die Beiträge können deutlich steigen. Für jüngere Menschen bis etwa 50 empfiehlt die Verbraucherzentrale meist noch keinen Abschluss.

Wie groß die Pflegelücke ist

Im Pflegeheim zahlen Bewohner neben dem pflegebedingten Eigenanteil auch Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Im ersten Aufenthaltsjahr waren das laut Verband der Ersatzkassen (vdek) zum 1. Juli 2026 im Schnitt 3.364 € im Monat aus eigener Tasche – nach Abzug des Zuschusses der Pflegekasse, der mit der Aufenthaltsdauer steigt. Wie sich die Heimkosten zusammensetzen, erklärt der Ratgeber Pflegeheim-Kosten. Für ambulante Pflege durch einen Pflegedienst nennt die Verbraucherzentrale, gestützt auf Finanztest, durchschnittliche Eigenanteile von etwa 150 € (Grad 1) bis 2.600 € (Grad 4 und 5) im Monat.

Dazu kommt in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von bis zu 131 € im Monat. Wie der Pflegegrad festgestellt wird, hängt von der Einschränkung der Selbstständigkeit ab. Reichen Rente und Vermögen nicht, springt das Sozialamt ein und kann sich Geld von Kindern zurückholen, wenn diese sehr gut verdienen – siehe Elternunterhalt.

Die drei Versicherungsformen

Pflege-Bahr: die geförderte Variante

• Zulage: 5 € im Monat, wenn du mindestens 10 € Eigenbeitrag zahlst (§ 127 Abs. 1 SGB XI).
• Keine Gesundheitsprüfung: Versicherer müssen jeden Volljährigen aufnehmen, der noch keine Pflegeleistungen bezieht; Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse sind verboten.
• Mindestleistung: In Pflegegrad 5 mindestens 600 € im Monat; die Verbraucherzentrale nennt als Mindestleistungen 60 € (Grad 1), 120 €, 180 €, 240 € und 600 € (Grad 5).
• Wartezeit: höchstens fünf Jahre (§ 127 Abs. 2 Nr. 6 SGB XI).
• Nachteile: geringe Leistungen, Beiträge auch im Pflegefall weiterzahlen, wahrscheinlich stärker steigende Beiträge, weil alle aufgenommen werden müssen.

Die Verbraucherzentrale hält den Pflege-Bahr für Menschen ohne relevante Vorerkrankungen meist nicht für empfehlenswert; für jüngere Menschen mit Vorerkrankungen, die sonst keinen Vertrag bekommen, kann er interessant sein.

Häufige Fragen

Ab welchem Alter lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung?

Für jüngere Menschen bis etwa 50 empfiehlt die Verbraucherzentrale meist noch keinen Abschluss, weil sich die Lebensumstände noch stark ändern können. Wer später abschließt, zahlt allerdings höhere Beiträge.

Was ist besser: Pflegetagegeld oder Pflegekostenversicherung?

Pflegetagegeld ist flexibler, weil das Geld frei verwendbar ist. Pflegekostentarife erstatten oft nur Pflegekosten, nicht aber Unterkunft und Verpflegung im Heim.

Lohnt sich der Pflege-Bahr?

Für Menschen mit Vorerkrankungen kann er die einzige Möglichkeit sein. Ansonsten sind die Leistungen laut Verbraucherzentrale meist zu gering.

Was passiert, wenn ich den Beitrag nicht mehr zahlen kann?

Kündigst du, sind die eingezahlten Beiträge verloren. Beim Pflege-Bahr kannst du den Vertrag bei Hilfebedürftigkeit mindestens drei Jahre ruhen lassen.