Hinweis zu Steuerthemen: Wir sind keine Steuerberater und leisten keine Steuerberatung. Dieser Artikel beruht auf unserer sorgfältigen Recherche in öffentlich zugänglichen Quellen wie Gesetzestexten und Veröffentlichungen der Finanzverwaltung und gibt unsere Einschätzung wieder. Er ersetzt keine Beratung im Einzelfall: Lass deine persönliche Steuersituation bitte von einer Steuerberaterin, einem Steuerberater oder einem Lohnsteuerhilfeverein prüfen, bevor du handelst. Mehr dazu.
Beim Festgeld legst du einen Betrag für eine feste Laufzeit zu einem festen Zinssatz an. Der Rechner zeigt, was am Ende nach Steuern ausgezahlt wird – und warum es einen Unterschied machen kann, ob die Bank die Zinsen jährlich oder erst am Laufzeitende gutschreibt.
Festgeldrechner
Fester Zinssatz über die ganze Laufzeit. Steuer: Abgeltungsteuer 25 % plus Solidaritätszuschlag (5,5 % der Steuer), auf Wunsch mit Kirchensteuer; der Sparerpauschbetrag gilt je Kalenderjahr. Rechtsstand 2026.
So funktioniert Festgeld
Festgeld (auch Termingeld) ist für die vereinbarte Laufzeit fest angelegt – meist zwischen einem Monat und zehn Jahren. Der Zinssatz steht von Anfang an fest. Vorzeitig an das Geld zu kommen, ist in der Regel nicht vorgesehen; ob und zu welchen Bedingungen es doch geht, regelt der Vertrag mit der Bank.
Einlagen bei Banken in der EU sind bis 100.000 € pro Kunde und Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt (in Deutschland nach § 8 Einlagensicherungsgesetz).
Wie Zinsen auf Festgeld besteuert werden
Zinsen gehören zu den Einkünften aus Kapitalvermögen. Steuerfrei bleiben sie bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr, bei zusammenveranlagten Ehepaaren 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG) – vorausgesetzt, du hast der Bank einen Freistellungsauftrag erteilt. Auf den Rest behält die Bank ein:
| Steuer | Gesamtbelastung |
|---|---|
| Abgeltungsteuer 25 % + Solidaritätszuschlag (5,5 % davon) | 26,375 % |
| zusätzlich 8 % Kirchensteuer (Bayern, Baden-Württemberg) | 27,82 % |
| zusätzlich 9 % Kirchensteuer (übrige Bundesländer) | 27,99 % |
Mit Kirchensteuer ist die Abgeltungsteuer etwas niedriger als 25 %, weil die Kirchensteuer als Sonderausgabe berücksichtigt wird. Die Formel dafür steht in § 32d Abs. 1 EStG.
Rechenbeispiel: jährliche Gutschrift oder am Ende?
Petra legt 50.000 € für drei Jahre zu 2,5 % an. Ihr Sparerpauschbetrag von 1.000 € ist durch andere Kapitalerträge noch nicht verbraucht, Kirchensteuer zahlt sie nicht.
| Ergebnis | Zinsen jährlich | Zinsen am Ende |
|---|---|---|
| Zinsen vor Steuern | 3.839,35 € | 3.750,00 € |
| Abgeltungsteuer und Soli | 221,38 € | 725,31 € |
| Auszahlung nach drei Jahren | 53.617,97 € | 53.024,69 € |
Bei jährlicher Gutschrift bekommt Petra Zinseszinsen und kann ihren Sparerpauschbetrag dreimal nutzen. Werden alle Zinsen erst am Ende gezahlt, fließen sie in einem einzigen Jahr zu – dann wirkt der Freibetrag nur einmal. Der Unterschied beträgt hier fast 600 €.
Häufige Fragen
Was ist ein Freistellungsauftrag?
Mit einem Freistellungsauftrag weist du deine Bank an, Kapitalerträge bis zu einem bestimmten Betrag ohne Steuerabzug auszuzahlen. Du kannst deinen Sparerpauschbetrag auf mehrere Banken verteilen, insgesamt aber höchstens 1.000 € (bei Zusammenveranlagung 2.000 €) freistellen.
Festgeld oder Tagesgeld?
Tagesgeld ist jederzeit verfügbar, der Zins kann sich aber ändern. Festgeld bindet dein Geld, dafür ist der Zins für die Laufzeit sicher. Für den Notgroschen eignet sich Tagesgeld, für Geld, das du sicher eine bestimmte Zeit nicht brauchst, kann Festgeld sinnvoll sein.
Muss ich Festgeldzinsen in der Steuererklärung angeben?
Hat die Bank die Abgeltungsteuer korrekt einbehalten, ist die Steuer in der Regel abgegolten. Eine Angabe in der Anlage KAP kann sich lohnen, etwa wenn du den Sparerpauschbetrag nicht voll genutzt hast oder dein persönlicher Steuersatz unter 25 % liegt (Günstigerprüfung).
