Leasing oder finanzieren? So vergleichst du die echten Kosten beim Autokauf
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Beim Leasing mietest du ein Auto für eine feste Zeit und gibst es am Ende zurück; bei der Finanzierung kaufst du es mit einem Kredit und es gehört dir. Welche Variante günstiger ist, zeigt nicht die Monatsrate, sondern der Vergleich der Gesamtkosten: Leasing = Sonderzahlung + alle Raten + Kosten bei Rückgabe; Finanzierung = Anzahlung + alle Raten − Wert des Autos am Ende. Entscheidend ist deshalb, wie viel dein Wagen nach der Laufzeit noch wert ist. Rechtlich wichtig: Beim reinen Kilometerleasing hast du als Verbraucher kein gesetzliches Widerrufsrecht, bei einem Autokredit schon.
Das Wichtigste in Kürze
- Vergleiche Gesamtkosten, nicht Monatsraten.
- Bei der Finanzierung gehört dir der Restwert – und das Risiko, dass er niedriger ausfällt.
- Kilometerleasing: kein Widerrufsrecht nach Verbraucherkreditrecht (BGH, VIII ZR 36/20).
- Restwertleasing gilt als Finanzierungshilfe – mit Widerrufsrecht, aber mit Restwertrisiko für dich.
Leasing und Finanzierung im Vergleich
| Leasing | Finanzierung | |
|---|---|---|
| Eigentum | bleibt beim Leasinggeber | du (oft Sicherungsübereignung an die Bank bis zur Tilgung) |
| Monatsrate | niedriger | höher, weil du den Kaufpreis tilgst |
| Am Ende | Rückgabe, Abrechnung von Mehrkilometern und Schäden | Auto behalten oder verkaufen |
| Wertverlust | trägt beim Kilometerleasing der Leasinggeber | trägst du |
| Flexibilität | vorzeitige Beendigung meist teuer | Verkauf und Sondertilgung möglich |
| Widerrufsrecht | beim Kilometerleasing nein | ja, 14 Tage |
Rechenbeispiel mit angenommenen Werten
Lisa möchte einen Wagen für 30.000 € für drei Jahre fahren. Die folgenden Werte sind frei angenommen, um den Rechenweg zu zeigen – echte Angebote musst du selbst einholen.
| Posten | Leasing | Finanzierung |
|---|---|---|
| Sonder- bzw. Anzahlung | 3.000 € | 3.000 € |
| 36 Raten | 36 × 300 € = 10.800 € | 36 × 821,39 € = 29.570 € |
| Wert des Autos nach drei Jahren | – | −18.000 € |
| Kosten für Lisa | 13.800 € | 14.570 € |
Die Finanzierung beruht auf einem Kredit über 27.000 € mit 6 % Sollzins und 36 Monaten Laufzeit (2.570 € Zinsen). Liegt der Wiederverkaufswert bei 21.000 € statt 18.000 €, kostet die Finanzierung nur 11.570 € und ist günstiger; bei 15.000 € steigt sie auf 17.570 €. Beim Leasing kommen gegebenenfalls Kosten für Mehrkilometer und Schäden bei der Rückgabe hinzu. Kreditangebote vergleichst du am besten über den effektiven Jahreszins.
Kilometerleasing und Restwertleasing
- Kilometerleasing: Du vereinbarst eine Laufleistung. Am Ende zahlst du für Mehrkilometer nach und bekommst für Minderkilometer meist eine Vergütung. Den Wertverlust trägt der Leasinggeber, du haftest aber für Schäden, die über normale Abnutzung hinausgehen.
- Restwertleasing: Es wird ein Restwert kalkuliert. Erzielt der Leasinggeber beim Verkauf weniger, musst du die Differenz ausgleichen. Weil du damit für einen bestimmten Wert einstehst, gilt dieser Vertrag als entgeltliche Finanzierungshilfe (§ 506 Abs. 2 Nr. 3 BGB) – das Verbraucherkreditrecht mit Widerrufsrecht ist anwendbar.
- Leasing mit Kaufpflicht: Bist du am Ende zum Kauf verpflichtet oder kann der Leasinggeber den Kauf verlangen, gilt das ebenfalls als Finanzierungshilfe (§ 506 Abs. 2 Nr. 1 und 2 BGB).
Widerrufsrecht beim Leasing
Der Bundesgerichtshof hat 2021 entschieden, dass Verbrauchern bei Leasingverträgen mit Kilometerabrechnung kein Widerrufsrecht nach den Vorschriften über Verbraucherkredite zusteht: Solche Verträge erfüllen nicht die Voraussetzungen einer Finanzierungshilfe nach § 506 Abs. 2 BGB (Urteil vom 24.02.2021, VIII ZR 36/20). Bei einer Autofinanzierung über einen Verbraucherkredit hast du dagegen 14 Tage Widerrufsrecht – und bei fehlerhaften Pflichtangaben unter Umständen länger. Mehr dazu im Ratgeber Kredit widerrufen.
Und die Ballonfinanzierung?
Viele Händler bieten eine Mischform an: niedrige Raten wie beim Leasing, am Ende eine hohe Schlussrate, die du zahlst, anschlussfinanzierst oder durch Rückgabe des Autos ablöst. Chancen und Risiken stehen im Ratgeber Ballonfinanzierung.
Was passt zu wem?
- Leasing eignet sich, wenn du alle paar Jahre ein neues Auto willst, deine Kilometerleistung gut planen kannst und das Auto pfleglich behandelst.
- Finanzierung eignet sich, wenn du das Auto lange fahren, frei verkaufen oder umbauen willst und den Wertverlust tragen kannst.
- Barkauf ist am günstigsten, wenn du das Geld hast und ein Rabatt für Barzahler herausspringt – lass aber einen Notgroschen übrig.
Häufige Fragen
Ist Leasing oder Finanzieren günstiger?
Das hängt vor allem vom Wiederverkaufswert ab. Rechne die Gesamtkosten beider Angebote über dieselbe Laufzeit und ziehe bei der Finanzierung den realistischen Restwert ab.
Kann ich einen Leasingvertrag widerrufen?
Beim Kilometerleasing hast du als Verbraucher kein Widerrufsrecht nach Verbraucherkreditrecht. Bei Restwertleasing oder Leasing mit Kaufpflicht gelten die Regeln für Finanzierungshilfen mit Widerrufsrecht.
Was passiert bei Mehrkilometern?
Sie werden am Vertragsende nach dem im Vertrag vereinbarten Satz pro Kilometer abgerechnet. Prüfe diesen Satz vor Abschluss.
Gehört mir das Auto bei einer Finanzierung sofort?
Du wirst Eigentümer, die Bank lässt sich das Auto aber oft bis zur vollständigen Tilgung zur Sicherheit übereignen und behält den Fahrzeugbrief.
