Kredit für Rentner: Gibt es eine Altersgrenze, was die Bank prüft und welche Alternativen es gibt
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Rentner können einen Kredit bekommen – eine gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht. Entscheidend ist die Kreditwürdigkeitsprüfung, die jede Bank vor einem Verbraucherkredit durchführen muss (§ 505a BGB): Sie prüft anhand deiner Angaben und gegebenenfalls einer Auskunftei, ob du die Raten aus deiner Rente und deinem übrigen Einkommen voraussichtlich zahlen kannst. Ob und bis zu welchem Alter oder welcher Laufzeit sie Kredite vergibt, entscheidet jede Bank im Rahmen ihrer Prüfung selbst. Eine Rente ist dabei ein vergleichsweise sicheres Einkommen; als Nachweis dient in der Regel der Rentenbescheid oder die jährliche Rentenanpassungsmitteilung. Für Immobilienkredite gibt es eine Klarstellung, die älteren Kreditnehmern hilft: Die Bank darf die Möglichkeit, dass du während der Laufzeit stirbst, unberücksichtigt lassen, wenn du die Raten zu Lebzeiten voraussichtlich zahlen kannst und der Wert der Immobilie oder anderer Sicherheiten die Restschuld deckt (§ 4 Abs. 3 Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung).
Das Wichtigste in Kürze
- Keine gesetzliche Altersgrenze – maßgeblich ist, ob die Rente für die Raten reicht.
- Banken können eigene Grenzen für Alter und Laufzeit festlegen.
- Beim Immobilienkredit darf die Bank das Todesfallrisiko unter Bedingungen ausblenden.
- Die Restschuld geht im Todesfall auf die Erben über.
Was die Bank bei Rentnern prüft
| Prüfpunkt | Worum es geht |
|---|---|
| Einkommen | gesetzliche Rente, Betriebs- oder Privatrente, Mieteinnahmen, Nebenjob |
| Ausgaben | Miete oder Hausgeld, Krankenversicherung, laufende Kredite |
| Auskunfteien | bestehende Verträge und mögliche Zahlungsausfälle |
| Laufzeit | wie lange die Raten im Verhältnis zur Rente und zum Alter tragbar sind |
| Sicherheiten | beim Immobilienkredit vor allem der Wert der Immobilie |
Bei Immobilienkrediten muss die Bank allgemein wahrscheinliche negative Entwicklungen berücksichtigen, ausdrücklich auch ein geringeres Einkommen, wenn die Laufzeit in den Ruhestand hineinreicht. Den Wert der Wohnimmobilie darf sie nur zusätzlich zu anderen Faktoren berücksichtigen, nicht als Hauptgrundlage (§ 505b Abs. 2 BGB, § 4 ImmoKWPLV) – mit Ausnahme von Krediten für Bau oder Renovierung.
Beispiel: Helga ist 72, bekommt 1.650 € netto Rente und möchte für einen barrierefreien Badumbau 8.000 € leihen. Nach Miete und Fixkosten bleiben ihr monatlich rund 350 € übrig. Eine Rate von 160 € über fünf Jahre passt in ihr Budget; angenommen, ihre Hausbank vergibt intern keine Kredite mit Laufzeit über das 75. Lebensjahr hinaus und lehnt deshalb ab. Helga fragt bei einer anderen Bank an und nimmt ihren Sohn als zweiten Kreditnehmer mit auf – damit steigen ihre Chancen, er haftet aber voll mit. Wie das funktioniert, steht im Ratgeber Zweiter Kreditnehmer.
Was mit der Restschuld im Todesfall passiert
Stirbt der Kreditnehmer, gehen seine Schulden als Nachlassverbindlichkeiten auf die Erben über (§§ 1922, 1967 BGB). Die Erben können das Erbe binnen sechs Wochen ausschlagen oder ihre Haftung auf den Nachlass beschränken. Ein zweiter Kreditnehmer haftet ohnehin weiter. Mehr dazu im Ratgeber Kredit im Todesfall. Eine Restschuldversicherung kann die Erben entlasten, ist aber oft teuer – vergleiche Kosten und Bedingungen genau.
Alternativen zum Kredit
- Rahmen- oder Dispokredit für kurzfristigen Bedarf, möglichst schnell zurückzahlen.
- Immobilienverrentung: Wer eine eigene Immobilie hat, kann sie zu Geld machen und weiter darin wohnen – mit Vor- und Nachteilen, die der Ratgeber Immobilienverrentung erklärt.
- Förderung prüfen: Für einen altersgerechten Umbau gibt es mitunter Zuschüsse, etwa von der Pflegekasse bei anerkanntem Pflegegrad.
- Grundsicherung im Alter: Reicht die Rente dauerhaft nicht zum Leben, ist ein Kredit keine Lösung – hier hilft eher ein Antrag auf Grundsicherung.
Häufige Fragen
Bis zu welchem Alter bekommt man einen Kredit?
Gesetzlich gibt es keine Grenze. Banken können im Rahmen ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung eigene Grenzen, etwa für das Alter bei Vertragsende, festlegen; frag deshalb bei mehreren Banken nach.
Zählt die Rente als Einkommen für einen Kredit?
Ja. Die Bank berücksichtigt gesetzliche und andere Renten; als Nachweis dient meist der Rentenbescheid oder die Rentenanpassungsmitteilung.
Bekomme ich als Rentner eine Baufinanzierung?
Das ist möglich. Bei Immobilienkrediten darf die Bank das Risiko, dass du während der Laufzeit stirbst, unberücksichtigt lassen, wenn du die Raten zu Lebzeiten voraussichtlich zahlen kannst und die Immobilie die Restschuld deckt.
Wer zahlt den Kredit, wenn ein Rentner stirbt?
Die Erben, sofern sie das Erbe annehmen, sowie ein eventueller zweiter Kreditnehmer. Eine Restschuldversicherung kann einspringen, wenn sie vereinbart wurde.
