Hausratversicherung: Was versichert ist, wie hoch die Versicherungssumme sein muss und wie Unterversicherung entsteht
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Die Hausratversicherung ersetzt den Wert deiner Einrichtung – Möbel, Kleidung, Elektronik, Bücher, Bargeld in Grenzen –, wenn sie durch Feuer, Leitungswasser (einschließlich Frostschäden), Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus, Sturm ab Windstärke 8 oder Hagel beschädigt oder gestohlen wird. Ersetzt wird in der Regel der Neuwert, also was vergleichbare neue Sachen kosten. Die Versicherungssumme sollte dem Neuwert des gesamten Hausrats entsprechen. Als Orientierung nennt die Verbraucherzentrale die Empfehlung der Versicherer von meist etwa 650 € je Quadratmeter Wohnfläche. Ist die Summe erheblich zu niedrig, zahlt die Versicherung nur im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert (§ 75 VVG). Elementarschäden wie Starkregen oder Überschwemmung sind nur mit einem Zusatzbaustein versichert.
Das Wichtigste in Kürze
- Versichert: Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Raub, Vandalismus, Sturm ab Windstärke 8, Hagel.
- Nicht automatisch: Starkregen, Überschwemmung, Rückstau – nur mit Elementarschutz.
- Versicherungssumme an den Neuwert anpassen, Orientierung rund 650 € je m².
- Wertsachen meist bis 20 % der Versicherungssumme, besondere Aufbewahrung nötig.
Was versichert ist
| Gefahr | Versichert? |
|---|---|
| Feuer | ja |
| Leitungswasser inklusive Frostschäden | ja |
| Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus | ja |
| Sturm (ab Windstärke 8), Hagel | ja |
| Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, weitere Naturgefahren | nur mit Elementarschutz |
| Fahrraddiebstahl | meist nur mit Zusatzbaustein |
| Hausrat unterwegs (Außenversicherung) | meist bis zu drei Monate, weltweit, mit Entschädigungsgrenzen |
Laut Verbraucherzentrale sind Zusatzbausteine wie Glas- oder Fahrradversicherung nicht existenziell – prüfe, ob sie sich für dich lohnen. Der Elementarschutz kann dagegen je nach Wohnlage sinnvoll sein.
Die richtige Versicherungssumme
Du kannst den Wert deines Hausrats selbst schätzen oder dich an der Quadratmeter-Empfehlung orientieren. Wer viele wertvolle Dinge besitzt, sollte nachrechnen. Wichtig: Nach einem Umzug in eine größere Wohnung oder nach größeren Anschaffungen die Summe anpassen. Frag beim Abschluss nach, ob der Tarif einen Unterversicherungsverzicht enthält, wenn du die Summe nach der Quadratmeter-Empfehlung wählst.
Beispiele: Für eine 70-m²-Wohnung ergibt die Faustregel 70 × 650 € = 45.500 € Versicherungssumme. Unterversicherung zeigt die Verbraucherzentrale so: Beträgt die Versicherungssumme 50.000 €, der Hausrat ist aber 100.000 € wert, zahlt die Versicherung bei einem Schaden von 10.000 € nur 5.000 € – denn die Summe deckt nur die Hälfte des Werts.
Wertsachen und Fahrlässigkeit
- Wertsachen: Schmuck, Gold oder Bargeld werden meist nur bis 20 % der Versicherungssumme je Schadensfall ersetzt und müssen teils besonders gesichert aufbewahrt werden, etwa im Geldschrank.
- Grobe Fahrlässigkeit: Führst du den Schaden grob fahrlässig herbei – etwa durch eine unbeaufsichtigt brennende Kerze –, darf der Versicherer seine Leistung je nach Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG). Prüfe, ob dein Tarif auch bei grober Fahrlässigkeit voll leistet.
- Pflichten im Schadensfall: Schaden sofort melden und bei einem Einbruch die Polizei einschalten. Wer seine Pflichten im Schadensfall verletzt, gefährdet laut Verbraucherzentrale den Versicherungsschutz.
Schäden, die du anderen zufügst, deckt nicht die Hausrat-, sondern die Haftpflichtversicherung.
Kosten und Kündigung
Der Beitrag richtet sich nach Wohnfläche oder Versicherungssumme, Wohnort und Bauart des Gebäudes; in Großstädten ist er meist höher. Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag. Gekündigt werden kann in der Regel mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres, außerdem nach einem Schaden (§ 92 VVG) oder bei einer Beitragserhöhung. Die Kosten lassen sich im Budgetrechner einplanen.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
So hoch wie der Neuwert deines gesamten Hausrats. Als Orientierung gelten meist etwa 650 € je Quadratmeter Wohnfläche.
Ist Starkregen in der Hausratversicherung versichert?
Nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschadenschutz.
Was ist Unterversicherung?
Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Wert des Hausrats, zahlt der Versicherer nur anteilig – im Verhältnis von Summe zu Wert.
Ist mein Fahrrad versichert?
Ein Fahrraddiebstahl ist meist nur mit einem Zusatzbaustein versichert.
